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Comment financer l’entrepreneuriat féminin ?

Publié le
03 Mai 2017

Les banques et assurances semblent désormais s’intéresser à l’entrepreneuriat féminin en tant cible à part entière. Séverine Le Loarne titulaire de la chaire FERE analyse l’évolution de la relation entre femmes entrepreneures et financeurs.

Mars 2017, Axa profite de la semaine de la sensibilisation à l’entrepreneuriat féminin pour lancer une assurance vie destinée aux femmes, et en particulier aux femmes entrepreneurs. Depuis plusieurs années déjà, la femme entrepreneure fait l’objet de bon nombre d’initiatives indirectes par les banquiers et les assureurs. Mais c’est la première fois qu’elle devient la cible explicite d’un produit financier. Au-delà de l’anecdote et de ce que certains pourraient considérer comme du « relookage marketing », cette initiative invite à réfléchir sur les évolutions de la relation client entre les financeurs et les femmes-chefs d’entreprise pour les années à venir. The Conversation

La femme entrepreneure, nouvelle cible des financeurs ?

Les arguments invoqués sont incontestablement (et malheureusement) vrais : salariées, les femmes touchent en moyenne moins de 20 % que leurs homologues masculins, à travail égal. Entrepreneures, leur entreprise est à 75 % unipersonnelle et permet de dégager un revenu complémentaire au principal revenu du foyer, dans le meilleur des cas.

Les études sur le soutien du conjoint à la femme entrepreneure montrent que la démarche entrepreneuriale de la femme – mais cela est aussi vrai pour l’homme – entraîne une évolution du contrat psychologique entre les époux et, souvent, la séparation du couple. Dès lors, la femme entrepreneure reste seule avec ou sans enfant à charge mais surtout avec un salaire qu’elle se verse souvent aux alentours de 1 500 à 2 000 euros…

Si on se rappelle que la femme entrepreneur est souvent diplômée d’un Bac +5, bénéficie d’une moindre expérience professionnelle que son collègue homme mais en a tout de même une, et si on ramène le revenu mensuel de l’entrepreneur à un tarif horaire, bon nombre d’entre nous conviendront que le revenu est faible…

C’est sur ce constat que les financeurs ont souvent considéré la femme entrepreneur au mieux comme un entrepreneur comme les autres, donc à intégrer dans le segment « entrepreneur » ou « professionnels », éventuellement dans le segment « entreprises », fonction du potentiel du modèle d’affaires qu’elle porte, bref, à ne pas identifier la catégorie « femme entrepreneur » comme un segment spécifique, encore moins potentiellement « ciblable ».

La femme entrepreneure : la grande oubliée des financeurs ?

C’est ce qu’attestent près de 35 ans de recherche sur le rapport entre la femme entrepreneure et son banquier, et, plus généralement ses financeurs potentiels. Que l’on soit aux États-Unis où de nombreuses données sont disponibles ou au Royaume-Uni (voir les travaux de Susan Marlow par exemple), où bon nombre d’études ont été conduites sur le sujet, le constat est unanime : les femmes s’autofinancent plus que les hommes.

Ce phénomène en soi est interprété de deux manières dans les études : un premier courant met en évidence que les femmes n’osent pas demander de financements car elles estiment ou constatent que leur projet va être rejeté et discriminé par les banques ou autres financeurs. Un second courant d’interprétation de ces études met plutôt en évidence que les femmes proposent culturellement des projets plus petits, dont le potentiel commercial est plus réduit. Dès lors, les banques ne les considèrent pas. C’est ainsi que certaines études expliquent pourquoi les taux d’intérêt des prêts octroyés aux femmes en Espagne mais aussi dans d’autres pays sont supérieurs à ceux octroyés aux hommes.

Pour autant, point positif, la discrimination du projet proposé par la femme et de la femme entrepreneur, qu’elle soit réelle ou perçue, est en nette baisse depuis le début des années 2010 et, ceci dans tous les pays ! Là encore les points de vue divergent sur les interprétations. Certains chercheurs estiment que les femmes entrepreneurs progressent dans la présentation de leur projet, le rendant plus attractif, plus ambition peut-être et, dès lors, les banques et financeurs considèrent que le risque de financement d’un tel projet diminue. D’autres travaux relativisent ce point et insistent surtout sur les effets de buzz générés autour de l’entrepreneuriat féminin : tout le monde en parle et invitent à la vigilance. Dès lors, les financeurs s’adaptent. Le risque est toujours là mais ils adaptent leur comportement.

Vers un renouveau de la relation client entre la femme entrepreneure et les financeurs

La démarche d’Axa, parmi tant d’autres, est intéressante car elle peut illustrer l’évolution de la relation qu’entretient le financeur, en particulier le monde de la banque-assurance avec la femme entrepreneur. Nous identifions trois temps successifs. Le premier temps est celui du déni. Le financeur considère que la femme entrepreneure n’est pas une cliente pertinente, à quelques exceptions près. Le second temps, initié dans les années 2000 repose sur l’accompagnement de l’entrepreneuriat féminin, en cherchant, dans une démarche sociétale, à rendre les projets portés rentables et financièrement intéressants.

Communiquer de manière explicite sur des produits spécifiquement dédiés aux femmes entrepreneures peut faire l’objet d’un débat, celui qui est également connu chez les accompagnateurs à l’entrepreneuriat : est-il réellement pertinent de développer un accompagnement dédié ? Une offre spécifique ? Qu’importe : la démarche entrepreneuriale de la femme est désormais reconnue sur un plan commercial. La cible existe et mérite de se voir consacrer une offre, du moins une communication pour lui parler.

Paradoxe : c’est en lui consacrant une offre dédiée que cette partie prenante considère enfin l’entrepreneuriat des femmes comme un entrepreneuriat profitable, en somme comme un entrepreneuriat comme les autres !

La version originale de cet article a été publiée sur The Conversation.


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  • Renaud Cornu-Emieux, responsable de la Chaire Talents de la transformation digitale, et enseignant-chercheur à GEM
    Publié le 28 Juin 2016

    Création de la Chaire Talents de la Transformation Digitale

    La transformation digitale, cruciale pour les entreprises, déstabilise pourtant nombre d'entre elles. Elles peinent à adopter le modèle digital et, de ce fait deviennent vulnérables, ne serait-ce que parce qu'elles ont du mal à attirer ou à...

  • Publié le 28 Juin 2016

    Baromètre du Climat mondial des affaires : le niveau d’optimisme rebondit globalement

    Rapport #7 - Été 2016. Nous rapportons dans ce document la perception du climat des affaires par les responsables financiers français et la comparons aux résultats obtenus en Europe et dans le reste du monde. Nous évaluons également les sources de...

  • Joachim Schleich, professor and energy markets experts at Grenoble Ecole de Management
    Publié le 03 Juin 2016

    Recherche : transférer des technologies propres aux pays émergents

    Les Clean Development Mechanisms* (CDM) favorisent-ils bien les transferts de technologies qui ralentissent le changement climatique? Une étude auprès de 137 entreprises livre un nouvel éclairage sur le sujet. Cet article de Joachim Schleich est...

  • Publié le 30 Mai 2016

    Faut-il retirer aux banques le pouvoir de création monétaire ?

    Il semble nécessaire de stabiliser le système bancaire. L’Islande et la Suisse préconisent de priver les banques du pouvoir de création monétaire. Un choix radical que Virginie Monvoisin analyse dans sa nouvelle parution de The Conversation.

  • Publié le 23 Mai 2016

    Recherche : Mieux protégées des prises de contrôle, les entreprises déposent plus de brevets

    Les entreprises qui renforcent leur protection contre des prises de contrôle tendent par la suite à développer davantage de connaissances spécifiques, en particulier via des dépôts de brevets. Il faut toutefois veiller à motiver leurs tops managers...

  • Publié le 20 Mai 2016

    Obélix et compagnie : les rois de l'apprentissage ...du management !

    « Quand j’étais petit garçon, je repassais mes leçons, en chantant… » La fin de la chanson ne précise pas si le petit garçon a finalement bien retenu ses leçons, mais l’hypothèse que le chant permettait de mieux retenir les conjugaisons et les...

  • Research: the impact of performance evaluations on an individual's network.
    Publié le 22 Avril 2016

    Recherche : Les salariés reconnus font prospérer leur réseau interne

    Un salarié dont le niveau de performance est reconnu par ses managers étend son réseau de contacts au sein de son entreprise et l'exploite davantage. Dans le cas contraire, il réduit le nombre de ses contacts. C'est la conclusion d'une étude sur 150...

  • Publié le 21 Avril 2016

    Quand les processus d'innovation revêtent leur col noir: Chanel et Jobs

    Steve Jobs est décédé en 2011, quarante ans à quelques mois près après Coco Chanel (1883-1971). Aussitôt se sont envolées les ventes de pulls noirs à col roulé, lequel donne progressivement son nom à une nouvelle catégorie de travailleurs : les «...

  • Publié le 21 Avril 2016

    Génération Y au sein de l'entreprise et pédagogie : où en est-on ?

    Le sujet des générations Y/Z suscite un intérêt croissant en entreprise, où il vient « rafraîchir » des thèmes plus anciens tels que le management intergénérationnel, la reconnaissance, l’exemplarité ou encore la marque employeur. En tant que...

  • Publié le 08 Avril 2016

    Ouvrage : Quels scénarios de transition énergétique en ville ?

    La transition énergétique en marche : une contribution majeure en ce domaine qui intéressera les acteurs locaux autant que les citoyens.

  • Publié le 31 Mars 2016

    Baromètre du climat des affaires : le niveau d’optimisme se contracte

    Rapport de Mars 2016 par Philippe Dupuy ( Grenoble Ecole de Management) et John Graham (Duke University). Sur un rythme trimestriel, les responsables financiers des entreprises sont invités à donner leur perception du climat des affaires dans leur...

  • Publié le 23 Mars 2016

    2016 : Femmes et économie font-elles bon ménage ?

    Séverine Le Loarne, titulaire de la Chaire FERE et Mark Smith, publient une tribune sur l’évolution de la place des femmes dans l’économie depuis 40 ans. La parité est encore loin d’être acquise, mais les femmes entrepreneures disposent d’atouts...

  • websites such as TripAdvisor have given consumers the power to impact a company's image.
    Publié le 22 Mars 2016

    Recherche : TripAdvisor ou l’irrépressible montée du pouvoir des consommateurs

    A travers TripAdvisor, les clients ont une influence croissante sur la réputation des hôtels et ces derniers répondent de plus en plus aux avis défavorables. C'est ce que montre une étude menée entre 2002 et 2012 sur les avis des clients de 600...

  • Publié le 03 Mars 2016

    Du cost-killer à l’acheteur intrapreneur, un nouveau métier

    Depuis les années 1990, les acheteurs sont souvent assimilés à des cost killers. Leur principale mission consisterait en effet à réduire au maximum les coûts des approvisionnements. À cette image négative est également associée une accusation forte...

  • Publié le 18 Février 2016

    Femmes et renouveau économique : Grenoble Ecole de Management et Le réseau Les Pionnières créent la Chaire « FERE »

    Le renouveau économique fait partie des défis majeurs que doit relever la France au 21e Siècle. Les femmes peuvent y contribuer mais avec quel modèle entrepreneurial ? Comment les accompagner dans cette démarche ? Tel est l'objet de cette nouvelle...

  • Publié le 12 Février 2016

    Publication : Big data ou BIG CATA, l'effet Snowden

    En 2015, des millions d'internautes altéraient leurs données ou utilisaient les adblockers. « L'effet Snowden » est engagé et pose un problème sociétal sur la gestion des données, leur protection et utilisation. C'est sur cette thématique que...

  • Publié le 26 Janvier 2016

    Recherche : Responsabilité sociale des entreprises globalisées, plus facile à dire qu’à faire

    Les démarches de Responsabilité sociale des entreprises (RSE) sont censées créer de la valeur. Pourtant, elles peinent à se mettre en place dans les secteurs où les chaînes de valeur sont éclatées : elles coûtent cher et ne profitent pas forcément à...

  • Publié le 07 Janvier 2016

    Baromètre du climat des affaires : l’optimisme se stabilise

    Nous rapportons dans ce document la perception du climat des affaires par les responsables financiers français et la comparons aux résultats obtenus en Europe et dans le reste du monde. Nous évaluons également les sources de risque pour l'entreprise...

  • Publié le 04 Janvier 2016

    Recherche : Produit d’origine locale, une mention qui parle au consommateur

    La mention « origine locale » apposée sur un produit alimentaire déclenche chez le consommateur des perceptions plus positives et une intention d'achat plus forte qu'un produit d'une autre région française. Trois études portant sur 632 consommateurs...

  • Gazi Islam, professor of business administration at Grenoble Ecole de Management.
    Publié le 30 Novembre 2015

    Recherche : l’étrange ambivalence du travail ré enchanté

    Comment réagissent les salariés de supermarchés bio aux efforts de leur direction pour « ré enchanter » leur travail ? Les chercheurs de GEM tablaient des avis sans ambiguïté, favorables ou défavorables. Les réponses recueillies ont révélé une...

  • Publié le 12 Octobre 2015

    Baromètre du climat des affaires : Confiance plus élevée en Europe que dans les pays émergents

    Des responsables financiers toujours optimistes, un niveau de confiance plus élevé en Europe que dans les pays émergents et un contexte géopolitique qui favorise de nouvelles relations commerciales avec l'Iran, tels sont les principaux résultats de...

  • Publié le 23 Juin 2015

    Baromètre de la finance : Climat mondial des affaires juin 2015

    La perception du climat des affaires par les responsables financiers français et la comparons aux résultats obtenus en Europe et dans le reste du monde. L'évaluation des sources de risque pour l'entreprise ainsi que les prévisions de croissance des...

  • Publié le 22 Juin 2015

    Recherche : Amap ++, quand Homo economicus révèle un autre visage

    Non, l'Homo economicus n'est pas forcément animé par l'individualisme et la recherche du profit maximum. L'étude d'une association belge d'agriculture communautaire (« Amap ++ ») montre qu'il peut être altruiste, coopérant et responsable. Un premier...

  • Recherche : nutrition des sportifs et plaisir
    Publié le 16 Juin 2015

    Recherche : Pour empêcher les sportifs de manger plus, offrez-leur du plaisir

    Alors que le sport devrait être bénéfique pour notre santé, beaucoup de pratiquants ont tendance à manger davantage ou moins sainement après l'effort. Sauf si celui-ci a été vécu comme un moment de plaisir et non d'exercice… Une étude qui ouvre des...

  • Mark Olsthoorn, professor and researcher at Grenoble Ecole de Mangement
    Publié le 07 Avril 2015

    Recherche : Effacement de consommation électrique, pourquoi les industriels hésitent

    En acceptant de réduire leur consommation électrique lors de pics de demande, les industriels faciliteraient l'équilibrage des réseaux de distribution. Or, ils ont de solides arguments pour ne pas jouer la carte de la flexibilité. Une étude les...

  • Vincent Mangematin, Associate Dean for Corporate Relations and Research at Grenoble Ecole de Management
    Publié le 17 Mars 2015

    Jeu vidéo : les communautés d'utilisateurs réinventent la R&D

    Les communautés d'utilisateurs ne cessent de monter en puissance dans les processus d'innovation des industries digitales créatives (jeu, musique, bases de données...). Elles prennent position, suggèrent, co-développent, se rebellent si on tente de...